Заниматься тем, что получается лучше всего, знать тенденции мирового финансового рынка, уметь воспринимать английский на слух, развивать предпринимательские навыки, быть открытым новому и готовым учиться на ходу. Все это, по мнению ассоциированного профессора Киевской школы экономики Максима Обризана, является необходимыми составляющими финансового благополучия украинцев.
В интервью нашему изданию, Максим рассказал, как следует планировать финансовое будущее, какими потребительскими категориями мыслит поколение миллениалов и почему на рынке труда в первую очередь будут востребованы люди с активной жизненной позицией. Нам также удалось узнать, какой фильтр необходимо установить на информацию экономического характера, чтобы фейковый контент не управлял человеческим сознанием и почему кредит формирует иллюзию «бесплатного ланча». Ценные мысли, озвученные экономистом, станут прекрасным пополнением общей копилки ваших знаний.
– Максим, хочу поговорить с вами о психологии миллениалов, с точки зрения финансов. Расскажите, пожалуйста, какими экономическими категориями мыслит поколение Y? Во что предпочтительно инвестирует средства? А каких трат – наоборот – опасается?
– Давайте начнем с определения – под миллениалами на Западе понимают лиц, родившихся между 1981 и 1996 гг. (с небольшими вариациями в несколько лет), которые, хотя и не родились со смартфоном в руках, как поколение Z, но комфортно себя чувствуют в сфере новых технологий и соцсетей. То есть, это люди в возрасте 33-38 лет, которые уже получили формальное образование и несколько лет провели на рынке труда. Опросы показывают, что многие миллениалы часто не владеют достаточной финансовой грамотностью, а зачастую просто не имеют возможности систематически инвестировать из-за высокой безработицы, которая в некоторых странах Европы достигает колоссальной цифры в 40 и более процентов! Поэтому для миллениалов приоритетом является выплата долгов, а не инвестирование. Миллениалы не любят рисковать и предпочитают хранить сбережения в наличных, а не в акциях, как все предыдущие поколения. Другое важное отличие в том, что миллениалы инвестируют в социально-ответственные проекты и проекты, позитивно влияющие на окружающую среду.
– Существует мнение, что миллениалы «убивают» рынок недвижимости. Это объясняется тем, что представители поколения, активно вовлеченного в цифровые технологии, массово отказываются от владения в пользу аренды жилья. Чем, по вашему мнению, продиктован такой вектор мышления? Как в целом меняются потребительские тренды?
– Мне кажется, нет большой проблемы в переходе от покупки к аренде жилья, особенно для молодых людей – подобное наблюдается во многих странах. Например, в Айова-Сити (город в штате Айова, США, – Ред.), где я получал степень доктора философии, существуют целые жилищные комплексы именно под аренду жилья на срок от года и более. То есть рынок недвижимости видоизменится, и больше жилья будет в аренде. Но трагедии в этом нет, ни для застройщиков, ни для арендаторов жилья. При современной мобильности миллениалов, которые могут сегодня работать в Киеве, а завтра проходить переподготовку в Польше, аренда как раз и является здравым решением.
Читайте по теме
Новый тренд: миллениалы начали диктовать моду в строительстве
– Как миллениалы – с их ценностями, креативными взглядами на образование, потребление, рабочую занятость и недвижимость, – влияют на экономику страны в целом? И как они меняют природу бизнеса в частности?
– Миллениалы – наиболее образованное поколение сотрудников, которое хочет активнее участвовать в принятии решений и быстрее видеть результаты своей деятельности. Поэтому миллениалы часто ищут креативную работу, которая предполагает активное взаимодействие в командах. Кроме того, миллениалы часто работают в новых секторах информационной экономики, готовы нести ответственность за свою работу, а поэтому могут намного чаще менять место работы, чем предыдущие поколения.
– Максим, что, по вашему мнению, должны понимать и знать об экономике миллениалы – украинцы, чтобы быть успешными и финансово свободными?
– Пожалуй, главное изменение последних лет, особенно в нашей стране, – это уменьшение возможностей государства обеспечить достаточный уровень жизни. Это тоже мировой тренд, когда схемы ухода от налогов крупнейшими корпорациями, финансовый кризис 2008 года, аутсорсинг производства в Азию, старение населения, уменьшение роли традиционных трудоемких отраслей производства сокращают государственные бюджеты во всем мире. То есть нужно принять тот факт, что государство может дать какой-то минимум для выживания, но этого минимума большинству будет явно недостаточно. Мне кажется, первый шаг к успеху – это принятие ответственности за свое финансовое будущее, что может принимать такие разные, но взаимосвязанные формы, как получение новых навыков, прохождение стажировки или получения образования за границей, забота о своем здоровье и т.д.
Читайте по теме
Миллениалы не могут позволить себе брак и детей из-за денег — исследование
– А как в целом спланировать успешное будущее? Что может (и должен!) делать каждый украинец уже сегодня, чтобы в дальнейшем быть финансово самодостаточным? Дайте несколько советов нашей читательской аудитории на этот счет.
– Давать бесплатные советы – задача не из легких, поскольку я сам не очень доверяю таким советам. Мне кажется, важно найти работающую модель в своей сфере, понимая, что работа, например, кассиром в супермаркете в долгосрочной перспективе – это путь в никуда. Многие мои знакомые несколько лет работали по найму, чтобы изучить рынок, а затем уходили в свободное плавание в том же секторе экономики. Другие – наоборот – комфортнее чувствуют себя в качестве наемных сотрудников. Поэтому универсальных решений здесь не бывает. Важно также выстроить правильные отношения со своим целевым клиентом, поскольку «всяк живет, что-то продавая», даже люди творческих профессий и представители неприбыльного сектора. Принципы «сарафана» (хорошие отзывы приносят новых клиентов) и Парето (20% клиентов дают 80% выручки) также никто не отменял.
– Говорят, что активная жизненная позиция и понимание своих сильных сторон увеличивает богатство человека. Если каждый из нас осуществит SWOT – анализ личности, то как выявление сильных и слабых сторон, а также – возможностей и угроз, может помочь человеку продумать свое финансовое благополучие?
– Безусловно, нужно делать то, что получается лучше всего и постоянно искать новые возможности. В этом очень помогает знание мировых тенденций, которые «заходят» в Украину с некоторым опозданием. Поэтому умение бегло читать и понимать английский язык на слух абсолютно необходимо. Если меня интересует какая-нибудь новая тема, я могу просмотреть несколько видео на YouTube, почитать специализированные блоги или даже англоязычную Википедию, не говоря о платных ресурсах вроде Amazon Kindle (выпускаемое компанией Amazon.com приложение для чтения электронных книг, которое можно установить на любой современный смартфон или ноутбук, – Ред.), позволяющих за несколько долларов в месяц получить доступ к самым современным и популярным авторам.
Наша национальная болезнь – это изобретение «своих» велосипедов с квадратными колесами, в то время, как другие давно уже ездят на гироскутерах. Ничего обидного в качественной адаптации нет, нужно уметь быстро адаптироваться, а не жить в ХІХ веке!
– Максим, думаю, вы согласитесь с тем, что из разных информационных каналов на нас ежедневно «сыпется» огромное количество контента. При этом нередко новости используют, как инструмент манипуляции людьми. Как фильтровать информацию экономического характера и не допустить, чтобы фейковый контент управлял нашим сознанием?
– Главное правило – это не верить слишком выгодным предложениям, тому, что американцы называют «too good to be true» (слишком хорошо, чтобы быть правдой, – Ред). К сожалению, универсальных стопроцентных инвестиций не существует, так как тогда все бы ими пользовались. В какой-то момент, выгодно инвестировать в золото, фондовый рынок и т.д. Если кто-то выиграл в лотерею (а таких «счастливчиков» часто показывают для рекламы новомодных инвестиционных предложений), это не означает, что и вы выиграете. Понятно, что самые надежные вложения имеют меньшую прибыльность, часто близкую к нулю.
Еще один важный момент – государственная поддержка (за счет налогов, то есть за наш с вами счет) всегда требуется для сомнительных с точки зрения прибыльности проектов. Например, мега спортивных событий, которые активно продвигаются в медиа. Никто же не просит поддержать развитие прибыльных проектов, вроде производства алкогольных напитков! Поэтому гиперактивное продвижение должно автоматически вызывать сомнение и критическое восприятие.
Читайте по теме
Generation Z: как молодые гении меняют мир и что нужно знать, принимая их на работу
– Что собой представляет экономика современной украинской семьи? Другими словами, семейная экономическая политика украинцев – какая она? Какие тенденции прослеживаются в этом контексте?
– Мне кажется, очевидным является расслоение общества, причем не только в Украине, но даже и в развитых странах. Разрыв в доходах между лицами с образованием и без него значительно вырос за последние десятилетия. Причем в нашем контексте речь не столько о «купленной» корочке выпускника университета, сколько о наборе правильных знаний: английского языка, предпринимательских навыков, открытости новому, готовности учиться на ходу и быть постоянно в доступе и т.д. Причем не важно, чем вы занимаетесь – свадебными фотосессиями или преподаванием в университете. Только активная жизненная позиция позволяет оставаться востребованным. С точки зрения потребления, миллениалы больше фокусируются на впечатлениях, которые дают, например, поездки (благо, лоукосты позволяют слетать в Европу на пару дней практически каждому). Учитывая доступность бытовой техники, миллениалы не ставят целью купить холодильник на всю жизнь, как это делали предыдущие поколения украинцев, выросшие в условиях тотального дефицита.
– Как, по вашему мнению, следует выстраивать грамотные финансовые отношения в семье, в том числе – бюджетные отношения?
– Мне нравится старая шутка о том, что финансовым гением является человек, зарабатывающий быстрее, чем тратит его супруг(-а). Есть много хороших пособий по этой теме, но в основе всего лежит правильное планирование расходов или увеличение доходов. Поведенческая экономика определила целый ряд «ловушек мышления», которые ведут к систематическим бюджетным дефицитам, будь то на уровне семьи или государства в целом. Взгляните, как сильно вырос долг к ВВП (валовому внутреннему продукту, – Ред.) во всем мире после кризиса 2008 года! Главное, что необходимо помнить: практически никто в мире не может себе позволить купить все, что хочется, за исключением, возможно, сотни миллионеров из Кремниевой долины. Поэтому нужно уметь приоритизировать, а не пытаться соответствовать депутатам или звездам шоу-бизнеса.
– Как простым языком объяснить современному ребенку, что такое экономика и мир финансов? Как бы это сделали вы?
– Проще всего это сделать при помощи бизнес игр, той же «Монополии», где в простой форме можно понять основные принципы работы рынка. Некоторые родители привлекают детей к планированию семейного бюджета, чтобы вместе решить, что семья может позволить в этом месяце, так как дети (и многие взрослые) хотят все и сразу.
Читайте по теме
Миллениалы станут самым богатым поколением в истории мира – экономист
– Как начать с детьми разговор о деньгах? С какого возраста, по вашему мнению, следует начинать вести такие беседы?
– Есть хорошие книги на эту тему, например, “Зробіть із дитини фінансового генія” Бета Коблайнера. Эта книга пригодится даже родителям, так как она без упрощения, но доступно, объясняет тему личных финансов. Маленькие дети, например, часто думают, что покупка кредиткой ничего не стоит, и сильно удивляются, узнав, что кредитка – это тоже деньги. Когда детей отправляют за покупками, полезно давать им наличные, а не кредитку, чтобы ребенок сам просчитал, что он может купить, исходя из бюджета, а не был в иллюзии, что можно купить все, что хочется.
– Максим, а что в целом нужно рассказывать детям с ранних лет, чтобы в будущем они могли «плавать» в мире финансов, как рыба в своей естественной среде? Чтобы они могли капитализировать и монетизировать свою деятельность?
– Многие опросы показывают, что миллениалы обеспокоены высоким уровнем долга (например, за недвижимость). Поэтому детям будет полезно понять, что кредит дает иллюзию «бесплатного ланча», но по факту ограничивает возможности в будущем. Важно развивать творческую индивидуальность ребенка и предпринимательский дух. На этот счет тоже есть хорошие ресурсы, в частности о том, как запустить стартап. Ну и главное – это образование: оно не обязательно должно быть формальным, можно учиться онлайн и бесплатно. Благо, количество ресурсов и информации в Интернете колоссально.
– Знаю, что вы являетесь консультантом – аналитиком по Big Data. Какие ключевые тренды применения «больших данных» мы будем наблюдать?
– Как потребители, мы будем получать больше удобных виртуальных инструментов, подстроенных под нас, и все больше времени проводить в смартфонах. Например, сейчас активно развивается технология виртуального помощника, который уже в состоянии записаться за вас в салон. Соответственно, все больше регулярных действий (планирование, подготовка документов, взаимодействие с компаниями и государством и т.д.) будут выполнять боты без участия человека.
– Сможет ли малый бизнес в Украине массово использовать «большие данные» и сможет ли он себе это позволить в финансовом плане?
– «Большие данные» предполагают определенный набор технологий, которые не подвластны малому бизнесу, хотя бы потому, что у типичного представителя малого бизнеса нет такого объема данных. Однако существует два «но». Во- первых, есть примеры, когда данные в умелых руках превращали малое предприятие в техгиганта. Во-вторых, аналитика данных, как менее амбициозная задача сродни «большим данным», может помочь даже компании с единственным сотрудником. Например, в понимании поведения клиентов, прогноза спроса с учетом сезонности, планирования и т.д.
– И мой финальный вопрос: какие глобальные тенденции экономического развития мира будут прослеживаться в краткосрочной перспективе?
– Тенденция развития искусственного интеллекта. С одной стороны, это упрощает нашу жизнь, с другой – несет опасность технологической безработицы, когда повторяющиеся операции могут легко выполняться ботами и машинами. Хотя в Украине это кажется заоблачной перспективой, уже сейчас во многих наших супермаркетах внедрены кассы самообслуживания, которые со временем вытеснят многих кассиров. Поэтому все усилия нужно приложить для развития собственной креативности, которую не смогут заменить роботы.
